Очень многие заемщики, внося в кассу отделения очередной платеж по ипотеке или потребительскому кредиту спрашивают, можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно? Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата. Да и годовая процентная ставка в итоге никогда не соответствует указанной в кредитном договоре.
Я прекрасно понимаю таких заемщиков, потому что тоже отношу себя к категории недоверчивых потребителей, пытающихся постоянно «держать руку на пульсе».
Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера. Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками.
Не знаю, что думает обо мне мой кредитный менеджер, но мне, если честно, все равно. Тем более, что за три с лишним года я дважды находила ошибку в банковских расчетах. Так что вопрос о формулах и расчетах по кредиту в домашних условиях я наивным и глупым совсем не считаю.
Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.
Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.
Исходные данные.
Сумма кредита –
$1200;
Срок кредита –
12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя вообще-то банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
Процентная ставка –
12% годовых, то есть 1% в месяц;
Схема погашения –
дифференцированные платежи.
Наш платеж состоит из двух частей:
- равная в каждом месяце часть («тело» кредита):
Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
- процент, начисляемый на остаток задолженности
Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку
Все расчеты я привожу без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.
Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.
Расчеты полученных значений в первые месяцы я распишу прямо в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.